פנסיה היא גמלה המשולמת בתשלומים חודשיים (נקרא אנונה בשפה המקצועית) למי שפרש לגמלאות. המטרה שלה היא לאפשר פרנסה ורמת חיים נאותה בתקופה בחיים שבה אנחנו כבר מתקשים לעבוד.
במדינת ישראל קיים חוק פנסיה, והחיסכון לפנסיה הוא חובה, הן על ידי שכירים והן על ידי עצמאים. את כספי הפנסיה ניתן לפרוע טרם ההגעה לגיל פרישה אך המס שישולם יהיה גבוה מאוד – 35%. הסיבה לכך היא שהמדינה מעדיפה שקופת הפנסיה תשמש את האזרחים לכשיגיעו לגיל פרישה.
מסיבה זאת, היא מטילה סנקציות בדמות מס גבוה למי שיבקש לעשות שימוש בכספים בשלב מוקדם בחייו. שלושת סוגי הפנסיות הפופולריות ביותר בישראל כיום הן פנסיה תקציבית, פנסיה ותיקה ופנסיה חדשה.
פנסיה תקציבית היא פנסיה המשולמת על ידי הגוף המעסיק, למשל מדינת ישראל (לעובדי מדינה), וניתן היה להצטרף אליה עד לשנת 2002. בניגוד לסוגים אחרים של קרנות פנסיה, הפנסיה התקציבית נחשבת לנוחה מאוד כיוון שהעובד לא נדרש להפקיד את החלק שלו, שלרוב מגיע לכמה מאות שקלים בחודש. מי שהצטרף להסדר הפנסיה התקציבית עד לשנת 2002, נהנה גם היום מהפרשה לפנסיה על ידי המעסיק בלבד. בפנסיה תקציבית, גובה הקצבה נקבע לפי חישוב של שנות ותק, כפול 2, כפול השכר החודשי הקובע.
דוגמה לחישוב של פנסיה תקציבית לעובד שעבד 35 שנים, בשכר של 10,000 ₪:
35 שנים כפול 2 = 70%. 10,000 כפול 70% = 7,000 ש”ח קצבה חודשית.
דוגמה נוספת, לעובד שעבד 20 שנה והשכר הקובע שלו עמד על 8,000 ₪ בחודש. 20 כפול 2% = 40%. 8,000 ₪ כפול 40% = קצבה חודשית של 3,200 ₪ בחודש. כאמור, כיום שיטה זו אינה נהוגה יותר, ומי שנהנה ממנה הוא מי שכבר נמצא במסלול לפני שנת 2002.
קרנות פנסיה ותיקות נקראות גם קרנות פנסיות גרעוניות, הסתדרותיות או בלתי מאוזנות. הן שייכות לסוג קרן הפועלת על בסיס זכויות כשעל כל שנת עבודה צובר העמית 2%, בדומה לפנסיה התקציבית. לקרנות פנסיה ותיקות ניתן היה להצטרף עד לשנת 2005, והתשלום לעמיתים היה במודל של שכר קבוע כפול מספר שנות עבודה כפול 2% לשנה, בתקרה של עד 70% מהשכר הקובע. כדי להיות באיזון בין הנכסים להתחייבויות של הקרן לתשלומים עתידיים לעמיתים, בקרנות אלה נעשה איזון קולקטיבי – סבסוד בין העמיתים כשלרוב העמיתים הצעירים מסבסדים את העמיתים המבוגרים.
קרנות פנסיה חדשות הן קרנות שהוקמו בשנת 1995, ולמעשה זוהי הקרן שפועלת היום בקרב מרבית העובדים במשק. התוכנית היא מקיפה יותר וכוללת מלבד קצבה חודשית גם כיסוי ביטוחי למקרה של נכות או מוות. לצורך קבלת הקצבה החודשית קובע הסכום שנצבר בקרן ביום קבלת הקצבה הראשונה, וכן גילו ומינו של החוסך. המין של החוסך חשוב כיוון שתוחלת החיים של גברים ונשים היא שונה. בניגוד לקרנות הקודמות שנסקרו, בקרנות פנסיה חדשות התשלום מתחלק בין העובד והמעסיק, ועל כן זהו סוג הפנסיה שנחשב להכי פחות אטרקטיבי, אך המודל הזה הוא המודל היחיד שנהוג כיום.
אם קרן הפנסיה שלכם היא קרן פנסיה חדשה, המעסיק נדרש להפקיד עבורכם 6.5% מהשכר על חשבונו, ואילו אתם מפקידים כ-6% נוספים (משכר הברוטו ולא הנטו). 6% נוספים יופקדו על ידי המעסיק לקופת פיצויים עתידיים, אותה תוכלו לפרוע בכל שלב ללא קנס. בסך הכל, יופקדו עבורכם 18.5% מהשכר, כשבערך שליש מהסכום הוא על חשבונכם. גם עצמאים חייבים להפקיד לקרן פנסיה, וזה שינוי משמעותי בחוק שכן בעבר לא הייתה חובה כזאת. ההפקדה עומדת על בין 200 ל-850 ₪ בחודש כתלות בגובה ההכנסות.
כן. כיוון שהמדינה מסבסדת את קרנות הפנסיה באמצעות הבטחת תשואה על חלק מהכספים, היא מחילה הגבלה על הסכום שמותר לכם להפקיד לקרן. הסכום המקסימלי הוא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק, כשהשכר הממוצע משתנה מעת לעת. לדוגמה, אם השכר הממוצע במשק עומד על 10,000 ₪, תוכלו להפקיד לקרן בכל חודש לכל היותר 4,100 ₪ שהם 20.5% מפעמיים השכר הממוצע – 10,000 כפול 2 = 20,000 ₪.
עבור בעלי שכר גבוה, שמתאפשר להם להפקיד סכומים גבוהים יותר, נהוג לנהל גם ביטוח מנהלים או קופות גמל נוספות ששם הפיקוח הוא פחות נוקשה ואין הגבלות על סכומי ההפקדה.
תחום הפנסיה הוא תחום מרתק במיוחד, שנוגע בחיים של כל אחד מאיתנו. כן, אפילו יותר מהמשכנתא. זאת בגלל המרכזיות של תחום הפנסיה וההשלכות שלו על חיינו דווקא בימים קריטיים כשנגיע לגמלאות. לימודי חיסכון פנסיוני הפכו למבוקשים מאוד בקרב אנשים פרטיים ובעלי עסקים כאחד. היום שירות של יעוץ פנסיוני מקובל כבר בגיל צעיר. כדי ללמוד עוד על חיסכון פנסיוני – אנו מזמינים אתכם לעמוד הקורסים.
designed by studio baram developed by GetMeOnline
