לוחות סילוקין

תוכן עניינים

לוחות סילוקין

יש מספר שיטות להחזר של משכנתא, ובמאמר זה נדון בשתי שיטות עיקריות – שפיצר וקרן שווה. שיטת החזר, שנקראת גם לוחות סילוקין, מגדירה את הדרך בה נחזיר את הלוואת המשכנתא שקיבלנו. אחת ההתלבטויות הגדולות שלנו היא האם להחזיר את אותו הסכום בכל חודש עד לסיום העסקה, או להחזיר סכום משתנה. כלומר ההתלבטות היא בין שפיצר לבין קרן שווה – לכל אחת מהאפשרויות יש יתרונות וחסרונות.

ממה מורכבת המשכנתא שלכם?

חזר משכנתא מורכב מ-2 רכיבים: רכיב אחד הוא החזר של הכסף שלווינו מהבנק לצורך רכישת דירה או מימון בנייה, והרכיב השני הוא הריבית שאנחנו משלמים על ההלוואה, שהיא מה שהבנק מרוויח. ככל שסכום ההלוואה הוא גדול יותר, ככל שהתנאים נוחים וככל שפריסת ההחזר ארוכה – כך הריבית תהיה גבוהה. ריבית על משכנתא נעה בטווח של עשרות עד מאות אלפי שקלים. מדי חודש אנו נשלם לבנק סכום שכולל את שני המרכיבים – סכום להחזר החוב לבנק, כלומר להחזר הקרן, וסכום להחזר הריבית. ההבדל בין שפיצר לקרן שווה הוא בעיקר ביחס שבין החזר הקרן להחזר הריבית/

לוח שפיצר

לוח שפיצר נחשב לנפוץ ביותר מבין לוחות סילוקין, והוא המועדף הן על ידי הלווים והן על ידי הבנקים. על פי לוח שפיצר, פירעון ההלוואה כולל הריבית יחושב מראש ויחולק לתשלומים שווים, כך שהחזר המשכנתא יהיה קבוע ושווה מדי חודש, וזאת ככל הניתן, כיוון שבכל זאת ישנם מסלולים עם ריבית משתנה, אך מדובר בשינויים מינוריים ביותר.

היתרון העיקרי בהחזר הלוואה מסוג זה הוא הוודאות שהוא מעניק. ההבנה שסכום הכסף שירד מחשבון הבנק שלכם היום וגם בעוד 10 שנים הוא די דומה, מאפשרת לתכנן תוכניות קדימה. עם זאת, ללוח שפיצר יש גם חסרונות. החזר ההלוואה נותן קדימות קודם כל להחזר הריבית, כלומר שיעור גדול יותר מההחזר מופנה לתשלום הריבית מאשר לקרן, וכששיעור הריבית קטן – היחס בין השניים מתהפך. זה גורם לכך שבסופו של דבר נשלם יותר ריבית. עם זאת, כאמור, הוא אטרקטיבי יותר בכלל הוודאות שהוא יוצר וההתאמה שלו למרבית האוכלוסייה.

קרן שווה

בלוח סילוקין קרן שווה ההחזר החודשי הולך וקטן עם הזמן. התשלום עבור החזר הקרן הוא קבוע, כך שיתרת הקרן לפירעון קטנה בקצב מהיר וסך הריבית יותר נמוך. היתרון בשיטה זו הוא שנשלם בסך הכל פחות ריבית, אך יש גם חיסרון – בתחילת ההחזר, התשלום החודשי גבוה כיוון שהוא מבוסס בעיקרו על החזר הקרן. לכן, החזר בתצורה של קרן שווה הוא אידיאלי עבור אנשים שיכולים להרשות לעצמם להחזיר סכום גבוה מדי חודש, ושרוצים לסיים את ההחזר בתוך פרק זמן קצר, או לפחות לא למשוך את ההחזר לעשור שני ושלישי, למשל אם הם צופים שבעתיד יהיו להם יותר הוצאות, או לחלופין הם יודעים שההכנסות יקטנו

איך נדע מהו לוח הסילוקין המתאים לנו?

לא רק לחישוב תמהיל המשכנתא צריך להקדיש זמן ומחשבה, אלא גם להחלטה שלכם האם לבחור בהחזר מסוג שפיצר או קרן שווה. ישנם מספר נתונים שכדאי לקחת בחשבון:

  1. גובה ההכנסה שלכם עכשיו וצופה פני עתיד
  2. הגיל שלכם – ככל שאתם מבוגרים, כך נמוכים הסיכויים שתקבלו משכנתא בהחזר ארוך טווח, אם בכלל
  3. מצבכם הפיננסי – אם מצבכם הפיננסי הוא טוב ויש לכם יכולת החזר טובה, גוברים הסיכויים שתוכלו לקבל משכנתא בהחזר קרן שווה
  4. המקצוע שלכם ומקום העבודה – אמנם נהוג לחשוב שיכולת הפרנסה של עצמאים היא גבוהה יותר, אך הבנקים דווקא רואים שכירים כאנשים יציבים יותר עם הכנסה קבועה, מה שיכול להשפיע על תנאי המשכנתא

לסיכום – שפיצר או קרן שווה?

אמנם משכנתא היא עול אמיתי, אך כדאי לדעת שלא מדובר בחתונה קתולית, ובמקרה הגרוע – ניתן לשנות את ההרכב והתנאים במהלך החיים כדי להתאים אותה בצורה טובה יותר לפרק הזמן בו אנחנו נמצאים.


לסיכום, ומבלי שתצטרכו לעשות תואר במימון – שפיצר מאזן בין הקרן והריבית כך שהתשלום החודשי שלכם יהיה כמעט זהה מדי חודש ועד סוף ההחזר, ולכן מתאימה לרוב האוכלוסייה שזקוקה ליציבות וודאות. קרן שווה מתחילה גבוה ויורדת לאט לאט, ומקצרת את תקופת ההחזר. קרן זו מתאימה למי שיכול להרשות לעצמו לשלם יותר בהתחלה, בין אם בגלל שבעתיד ההכנסות שלו יקטנו, לדוגמה – יציאה לפנסיה, ובין אם בגלל שבעתיד ההוצאות שלו יגדלו, לדוגמה – התרחבות התא המשפחתי בצורה משמעותית.

אנחנו מזמינים אתכם להסתכל על הקורסים הדיגיטליים שם תמצאו קורס משכנתא מצוין שילמד אתכם איך לקחת משכנתא אחראית וחכמה. 

 

Leave a Replay

הירשמו לניוזלטר שלנו: