דמי ניהול בפנסיה | מה זה דמי ניהול מצבירה | קורס פנסיה

תוכן עניינים

דמי ניהול בפנסיה

דמי ניהול בפנסיה הם עמלה בעבור ניהול חשבון הפנסיה. החל משנת 2005 דמי הניהול בקופות הפנסיוניות מתחלקים לשניים: דמי ניהול הנגבים באחוזים מכל סכום הפקדה לחיסכון ודמי ניהול הנגבים מצבירה, אשר נגבים אחת לחודש באחוזים מכל החיסכון שנצבר בקופה. 

מה זה דמי ניהול מהצבירה?

הצבירה הם סך הסכום שנצבר לכם בפנסיה. אם למשל סך הכספים שלכם בפנסיה עומדים על 100,000 ש”ח ודמי הניהול מהצבירה הם 0.5% אזי דמי הניהול בגין הצבירה בשנה יעמדו על 500 ש”ח. 

בישראל, ישנה הגבלה על דמי ניהול מקסימליים הן בהפקדה של סכום והן על הכסף הצבור.

עובד שצבר בקרן הפנסיה שלו 100,000 ₪ ומפקיד בכל חודש כ-2,000 ₪ לקרן הפנסיה, ישלם דמי ניהול מקסימליים של 6% על ההקפדה, שהם 120 ₪ עבור כל הפקדה, ועוד 0.5% לכל היותר כדמי ניהול על הסכום המצטבר.

לדמי הניהול יש משמעות גדולה מאוד על הפנסיה שלנו

השיעור הנמוך של דמי הניהול, שיעור שעומד על אחוזים בודדים, עלול להטעות אותנו. טוב, מה זה כבר 5%? מה זה 2%? מה זה 0.2%? אלא שבגלל שמדובר בסכומי כסף גבוהים, הן בהפקדה החודשית והן בסכום המצטבר, דמי הניהול חותכים באופן משמעותי מכספי הפנסיה שלנו, עד כדי 20-30 אחוז מהסכום הצבור. אפילו עלייה של עשירית האחוז בדמי הניהול היא בעלת משמעות, כיוון שהיא תקזז לכם אלפי שקלים מסכום החיסכון שתקבלו. דמי הניהול מגיעים במצטבר לעשרות אלפי שקלים ואף יותר. מכאן נובעת החשיבות הגדולה של דמי הניהול כשבוחרים תוכנית פנסיונית.

האם דמי הניהול הם קבועים עבור כל הלקוחות?

בהחלט לא. דמי הניהול נתונים למשא ומתן. אמנם לכל החברות יש מקסימום שקבוע בחוק, אך בין המינימום למקסימום יש הרבה מקום לוויכוח. כלומר, לכל חברה יש את מדרג ההנחות שלה, וישנו גם פרמטר של שיוך ארגוני. כלומר – ככל שהמעסיק גדול יותר ומוסיף לקופה יותר “תיקים”, כך פוטנציאל ההנחה גדול יותר. ההנחה יכולה לניתן עבור כל הפקדה חודשית וגם עבור הסכום הצבור.

מה ניתן לעשות עבור הפקדות גבוהות מאוד?

בחלק מקרנות הפנסיה החדשות וביטוחיי המנהלים יש גם מודל של “דמי ניהול פיקס”, ששם יש תקרה לדמי הניהול החודשיים בשקלים. כלומר, יש הגבלה של כמה ניתן לגבות על דמי ניהול, וזה נותן מענה במיוחד לבעלי צבירות כספיות גבוהות או הפקדות חודשיות גבוהות.

באילו מקרים מותר לחברת הביטוח להעלות את דמי הניהול?

  • במקרה של הפסקת תשלומים לביטוח הפנסיוני שלא בגלל המעסיק. בהסדר שנקבע בשנת 2018, יהיה ניתן להעלות את גובה דמי הניהול במקרה כזה רק לאחר 6 חודשים ממועד הפסקת התשלומים.
  • במקרה של משיכה מלאה או חלקית, או העברה מלאה או חלקית של היתרה הצבורה לקופת גמל אחרת / למסלול השעה אחר באותה הקופה.
  • אם החוסך בקופה קיבל הנחיה בדמי הניהול בשל מקום העבודה שלו ועזב את אותו מקום העבודה שבגינו קיבל הנחה.
  • בתנאי שסוכם מראש מנגנון המסדיר שינויים בגובה דמי הניהול במצב החשבון, למשל – יתרה צבורה.

העלאה של דמי הניהול היא אפשרית כל זמן שנמסרה לעמית הודעה על כך במסמך נפרד ומראש, והיא נמסרה בתוך 3 חודשים מיום מתן ההנחה בדמי הניהול או בסמיכות להפקה של הפוליסה, כשמדובר בביטוח מנהלים.

הגובה הממוצע של דמי הניהול בחברת הביטוח שלכם

הדוח השנתי מטעם החברה בה אתם חוסכים מאפשר לכם להשוות בין גובה דמי הניהול שאתם משלמים לבין הגובה הממוצע שגובה חברת הביטוח מכלל חבריה החוסכים אצלה לפנסיה. מלבד היכולת לבצע השוואה זו, תוכלו להשוות את דמי הניהול שלכם לדמי הניהול שגובות חברות מתחרות, ולנהל משא ומתן מול החברה בה אתם חברים על מנת להוריד את גובה דמי הניהול, ובמקרה אחר – להחליט לעבור לנהל את קופת הפנסיה שלכם בחברה אחרת. כפי שכבר הבנתם, דמי ניהול, גם כשהשינוי הוא בעשירית האחוז, מתבטאים בלא מעט כסף בטווח הארוך. אל תתפשרו. עם זאת, זכרו שדמי הניהול הם אמנם נתון חשוב ביותר, אך לא הנתון היחיד שחשוב.

דמי ניהול – חשוב, אך לא היחיד שחשוב

אמנם דמי ניהול נמוכים מגדילים את הסכום הצבור לפנסיה, אך הם לא הנתון החשוב ביותר. ישנם פרמטרים נוספים להשוואה כדוגמת שירות, שבמקומות אחרים יראה לנו דבר זניח, אך כשמדובר בניהול הקופה שלנו – אנחנו רוצים אדם מקצועי ואכפתי. נתון נוסף כפי שתלמדו בקורס פנסיה שהכנו, הוא תשואות שנתיות. במקרים בהם דמי הניהול גבוהים יחסית לקרנות אחרות אך התשואות טובות – יכול להיות שהגענו לעמק השוואה.

ההמלצה – עקבו אחר הדו"חות הרבעוניים המתקבלים מחברת הביטוח

הטבה בדמי ניהול פעמים רבות מוגבלת לתקופה או תלויה בשיוך למעסיק, וכאשר עוזבים מקום עבודה או מסתיימת ההנחה – כדאי לנסות לחדשה במשא ומתן. לכן, חשוב לעבור על הדו”חות הרבעוניים המתקבלים ולעקוב אחר דמי הניהול שלכם. כי אם לא תדעו – תפסידו כסף.

 

קורס פנסיה

כדי להכיר טוב יותר את עולם החיסכון הפנסיוני ואת הדקויות שבדמי הניהול – עבורכם או עבור לקוחותיכם – בנינו קורס חיסכון פנסיוני. כדי לבקר בעמוד קורס פנסיה, לחצו כאו >>

Leave a Replay

הירשמו לניוזלטר שלנו: